我國(guó)的高校助學(xué)貸款是由國(guó)家指定幾大國(guó)有大型商業(yè)銀行來(lái)實(shí)際運(yùn)作的。當(dāng)前，約占高校人數(shù)20%以上的貧困學(xué)子要依靠助學(xué)貸款才能支付學(xué)費(fèi)、完成學(xué)業(yè)。而我國(guó)高校助學(xué)貸款存在資金來(lái)源單一、商業(yè)銀行放貸動(dòng)力缺乏、籌措資金的觀念陳舊等問(wèn)題。要尊重助學(xué)貸款“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”性質(zhì)，以商業(yè)合同關(guān)系重塑多方關(guān)系，并通過(guò)證券市場(chǎng)吸納民間資本，凸顯高校助學(xué)貸款的商業(yè)化特征。

　　《中國(guó)高校科技與產(chǎn)業(yè)化》雜志創(chuàng)刊于1987年，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)刊號(hào)ISSN1671-8615, 國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)刊號(hào)：CN11-4828/N，是教育部主管、教育部科技發(fā)展中心主辦的面向國(guó)內(nèi)外公開(kāi)發(fā)行的中央級(jí)綜合性科技月刊。該刊前身是《中國(guó)高校技術(shù)市場(chǎng)》，2002年經(jīng)教育部和國(guó)家新聞出版署批準(zhǔn)更名為《中國(guó)高�？萍寂c產(chǎn)業(yè)化》，它是教育部唯一在科技與產(chǎn)業(yè)化方面與國(guó)際接軌的中央級(jí)刊物。

　　在實(shí)踐中，幾年來(lái)已逐漸形成一套初見(jiàn)成效的運(yùn)行模式，解決了一大批貧困學(xué)子學(xué)費(fèi)問(wèn)題，幫助他們順利完成了學(xué)業(yè)。但是也存在商業(yè)銀行提供的貸款指標(biāo)有限、資金來(lái)源上單純依靠商業(yè)銀行等問(wèn)題，2003年甚至出現(xiàn)全國(guó)大面積停貸的現(xiàn)象。因此，有必要構(gòu)建商業(yè)化的高校助學(xué)貸款新機(jī)制，使這一利國(guó)利民的制度發(fā)揮更大效益。

　　一、高校助學(xué)貸款面臨的困境

　　1.商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的意識(shí)不強(qiáng)

　　有一種近乎合理的觀點(diǎn)認(rèn)為，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的商業(yè)銀行必須要自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，需要追逐最大化的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。若非國(guó)家政策指令性安排，恐怕商業(yè)銀行自身是無(wú)動(dòng)力來(lái)推行助學(xué)貸款的。但實(shí)際情況是，我國(guó)的幾大商業(yè)銀行雖名為商業(yè)銀行，實(shí)則屬于超大型國(guó)有金融企業(yè)，正是在國(guó)家不遺余力的扶持下才得以在生存、發(fā)展、壯大�；仡欀醒胝�府多次為幾大國(guó)有商業(yè)銀行注銷巨額壞賬、呆賬，天量補(bǔ)注資金，剝離不良資產(chǎn)，推動(dòng)其完成股份制改造，進(jìn)而包裝上市，就可看出國(guó)家的扶持對(duì)于這幾大國(guó)有商業(yè)銀行的生存與發(fā)展發(fā)揮著關(guān)鍵作用。國(guó)家的投人來(lái)源于人民的稅收，超大型國(guó)有商業(yè)銀行必須回報(bào)人民、回報(bào)社會(huì)。這正是國(guó)家對(duì)其下達(dá)完成助學(xué)貸款任務(wù)的政策性指令的正當(dāng)性與合法性之根源所在，也是幾大國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。然而，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的今天，由于過(guò)度強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，導(dǎo)致各大銀行社會(huì)責(zé)任感不強(qiáng)，甚至把回報(bào)社會(huì)作為一個(gè)難纏的負(fù)擔(dān)與包袱，助學(xué)貸款手續(xù)愈益繁瑣，并且在或明或暗地減少助學(xué)貸款配額。

　　2.助學(xué)貸款還處于純政策層面運(yùn)作的階段

　　目前的助學(xué)貸款機(jī)制是，國(guó)家給商業(yè)銀行下達(dá)指令性任務(wù)，商業(yè)銀行再與符合放款條件的學(xué)生簽訂貸款合同。銀行發(fā)放助學(xué)貸款獲取的利益較少，學(xué)生在就讀期間是免利息的，發(fā)放貸款和收回貸款成本都比較高。更重要的是這種貸款還款利率、還款期限、還款方式等方面的規(guī)定過(guò)死，政策色彩濃厚，商業(yè)特征明顯不足。從商業(yè)時(shí)代的特征來(lái)看，如果要使一項(xiàng)金融制度煥發(fā)出巨大的生命力，就要使這項(xiàng)制度具有商業(yè)化運(yùn)作的機(jī)制，助學(xué)貸款的機(jī)構(gòu)不應(yīng)是被動(dòng)地完成國(guó)家強(qiáng)制指令性安排，而應(yīng)自愿甚至于靠競(jìng)爭(zhēng)來(lái)獲取這類業(yè)務(wù)。

　　3.助學(xué)貸款資金來(lái)源單一

　　我國(guó)目前助學(xué)貸款單純依靠商業(yè)銀行，助學(xué)貸款機(jī)制仍處于較為初級(jí)與幼稚期，公益性有余而商業(yè)性不足，不能或不敢與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)銜接與互動(dòng)。實(shí)質(zhì)上，從西方國(guó)家百余年經(jīng)驗(yàn)看，公益性與商業(yè)性契合得很好的經(jīng)驗(yàn)比比皆是。我們要著眼于為高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)子緩解經(jīng)濟(jì)壓力、力保其順利完成學(xué)業(yè)的終極目的，拋卻過(guò)時(shí)陳舊觀念，大膽借鑒西方先進(jìn)教育辦學(xué)經(jīng)驗(yàn)，方能拓展資金來(lái)源，沖破對(duì)商業(yè)銀行資金的無(wú)奈依賴。

　　4.畢業(yè)生就業(yè)困難，還貸違約率上升

　　貸款者一般是因其家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，難以承擔(dān)高額的高等教育費(fèi)用和學(xué)生在城市中較高的生活成本，才需申請(qǐng)助學(xué)貸款。然而就業(yè)困難和就業(yè)質(zhì)量不高，又成為貸款學(xué)生畢業(yè)后還貸的重大障礙。享有較高聲譽(yù)、生源質(zhì)量好的高校，其學(xué)生就業(yè)質(zhì)與量都不錯(cuò)，他們能憑借自身的較高素質(zhì)順利就業(yè)，還貸也不成問(wèn)題。而那些辦學(xué)水平與質(zhì)量平平的高校，如果恰好地處內(nèi)陸，生源質(zhì)量又不太好，專業(yè)又較冷，則就業(yè)的質(zhì)與量都難有保障，其還貸就較為困難了，從而直接導(dǎo)致還貸違約率的增長(zhǎng)。

　　二、國(guó)家助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)作的構(gòu)想

　　國(guó)家助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)作，關(guān)鍵在于通過(guò)強(qiáng)調(diào)商業(yè)合同的核心地位來(lái)構(gòu)建利益相關(guān)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

　　1.提高財(cái)政補(bǔ)貼力度

　　在宏觀層面上，國(guó)家應(yīng)提高財(cái)政補(bǔ)貼力度，將助學(xué)貸款業(yè)務(wù)打包競(jìng)拍，突出國(guó)家與銀行間的商業(yè)合同關(guān)系，而非行政隸屬關(guān)系。提高助學(xué)貸款的財(cái)政補(bǔ)貼力度并將助學(xué)貸款業(yè)務(wù)打包競(jìng)拍的意義在于減少政策性強(qiáng)制安排的色彩，使其逐步強(qiáng)化商業(yè)性特征。當(dāng)前應(yīng)當(dāng)弄清的問(wèn)題是：助學(xué)貸款究竟在多大比例上是存在一定利潤(rùn)的?有多大比例是無(wú)法收回的?在發(fā)放審核、監(jiān)督運(yùn)行、收回貸款等一系列環(huán)節(jié)中，各大銀行現(xiàn)行機(jī)制是否尚有壓縮成本、提高效率、減低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益的空間與余地?唯此，國(guó)家就可以給此業(yè)務(wù)預(yù)留一定的利潤(rùn)幅度與區(qū)間，并照顧到全國(guó)各省市的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，適當(dāng)考慮各級(jí)各類高校的具體情況，使各大銀行能夠從自身的優(yōu)勢(shì)與特長(zhǎng)出發(fā)挖掘潛力，從中摸索出降低還貸違約風(fēng)險(xiǎn)、增加放貸利潤(rùn)的各種具體辦法，從而形成主動(dòng)承攬這項(xiàng)業(yè)務(wù)的良性運(yùn)行環(huán)境。關(guān)于這一點(diǎn)，2004年6月頒布的《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》規(guī)定：實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國(guó)和各省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，由國(guó)家助學(xué)貸款管理中心與銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議。這從制度設(shè)計(jì)上邁出了重大而寶貴的一步，但在實(shí)際操作中仍缺乏商業(yè)化運(yùn)作的力量。在國(guó)家與各大商業(yè)銀行的招投標(biāo)關(guān)系及最后的“貸款合作協(xié)議”的性質(zhì)來(lái)看，應(yīng)當(dāng)突出法律意義上的商業(yè)合同性質(zhì)，淡化行政指令關(guān)系，切實(shí)遵循締約自由的原則，即締約者有選擇簽約主體的自由，有是否簽約的自由，有對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行討價(jià)還價(jià)的協(xié)商自由。通過(guò)構(gòu)建平等權(quán)利義務(wù)關(guān)系，明確雙方權(quán)、責(zé)、利。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　2.突出助學(xué)貸款中商業(yè)合同的地位

　　在實(shí)際操作中，助學(xué)貸款合同的簽訂雖然是由承辦的商業(yè)銀行與貸款學(xué)生本人簽訂的，但是政策性運(yùn)行的色彩較濃厚，一般是由各高校的學(xué)生處資助科、各年級(jí)輔導(dǎo)員來(lái)做報(bào)名組織、資格初審、名額分配、政策講解等基礎(chǔ)工作，在助學(xué)貸款的格式合同中更有不少內(nèi)容是關(guān)于學(xué)校及輔導(dǎo)員責(zé)任的。這使得學(xué)生缺乏商業(yè)合同主體意識(shí)，盡管該規(guī)定也明確借款學(xué)生直接向銀行還款，承擔(dān)償還貸款的全部責(zé)任，但學(xué)生本人如約履行合同的責(zé)任感卻不高，甚至把助學(xué)貸款合同比作助學(xué)金等無(wú)償獲得的資助，還貸意識(shí)薄弱。這就要求我們強(qiáng)化助學(xué)貸款的商業(yè)合同特征，增強(qiáng)學(xué)生合同主體責(zé)任感，減少還貸違約率。唯此，要盡可能安排參貸學(xué)生與商業(yè)銀行經(jīng)辦人直接面對(duì)面完成從咨詢、報(bào)名、填表、審核、修改到最后簽約的一系列程序，使學(xué)生改變對(duì)學(xué)校組織的深度心理依賴，塑造內(nèi)心中的民事主體意識(shí)，感受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)軌跡，學(xué)會(huì)獨(dú)立自主地規(guī)劃安排自己的經(jīng)濟(jì)生活，為今后成為一個(gè)“經(jīng)濟(jì)人”奠定基礎(chǔ)。高�？梢詾樽鳛楹灱s雙方主體的學(xué)生與商業(yè)銀行提供一些輔助性的幫助，比如證實(shí)學(xué)生的在校學(xué)生身份、證明學(xué)生在校生活的困難與否等。高校要逐步減少非教學(xué)與學(xué)術(shù)領(lǐng)域的涉入，將作為成年人的大學(xué)生個(gè)人的事務(wù)交給他們自己去完成。

　　3.拓寬助學(xué)貸款商業(yè)化的渠道與途徑

　　如果可以使助學(xué)貸款證券化，能夠進(jìn)入資本市場(chǎng)進(jìn)行流動(dòng)，使其像股票等要素一樣在廣闊的市場(chǎng)中流通起來(lái)，而不是積壓在銀行里因?yàn)榈拖⒓笆栈仉y而奄奄一息，則國(guó)家籌措助學(xué)貸款資金的來(lái)源就可發(fā)生質(zhì)的飛躍。當(dāng)前國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的問(wèn)題是現(xiàn)金流動(dòng)過(guò)多過(guò)大，大量資金缺乏安全可靠的投資渠道，只得拼命擁入樓市或黃金市場(chǎng)，從而推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)不斷出現(xiàn)價(jià)格暴漲，甚或出現(xiàn)炒大蒜、炒綠豆等荒唐局面，直接影響了民生和經(jīng)濟(jì)安全。如果國(guó)家沖破觀念束縛，允許并指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出各種安全可靠、利潤(rùn)合理、自由流通的助學(xué)貸款證券，吸引民眾出資購(gòu)買，那么何愁助學(xué)貸款資金來(lái)源單一之苦無(wú)法解決呢?更深一步思考，我們可以依據(jù)資金來(lái)源不同，設(shè)計(jì)差別化的助學(xué)貸款類型。如果說(shuō)由于我國(guó)國(guó)情，助學(xué)貸款應(yīng)由銀行出資，那么對(duì)于通過(guò)證券化等方式從民間吸納的資金可以采取比銀行出資更為靈活的方式用于助學(xué)貸款。國(guó)家可以允許民間資本出資的助學(xué)貸款利率水平、還款期限、還款方式等更有個(gè)性化，滿足不同類型學(xué)生的需求，作為銀行出資的助學(xué)貸款的補(bǔ)充形式。

　　4.加大對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育、完善個(gè)人征信記錄

　　我國(guó)教育理念主要是“傳授知識(shí)”與“教會(huì)技能”，而疏于對(duì)學(xué)生的法治教育與商業(yè)誠(chéng)信教育。這就要求高校打破專業(yè)限制，增加法律課程，特別是加開(kāi)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)市民社會(huì)生活緊密相關(guān)的民商法律課程，如《民法》、《合同法》等，使學(xué)生具備在市民社會(huì)法治社會(huì)生活的基本法律常識(shí)，從而為對(duì)其進(jìn)行商業(yè)誠(chéng)信教育奠定基礎(chǔ)。只有完善個(gè)人征信記錄，加強(qiáng)法制層面的商業(yè)誠(chéng)信教育，貸款者才會(huì)明白制度的威力而減少違約現(xiàn)象。

　　三、助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)作的政策預(yù)設(shè)、理論支撐與性質(zhì)分析

　　1.現(xiàn)有立法及政策對(duì)商業(yè)化運(yùn)作的預(yù)設(shè)

　　1993年《中國(guó)教育改革和發(fā)展綱要》中提出，教育投資體制包括“財(cái)、稅、費(fèi)、產(chǎn)、社、基”等多種渠道。其中第48條規(guī)定，要“運(yùn)用金融、信貸手段，融通教育資金，支持校辦產(chǎn)業(yè)、高新科技企業(yè)以及勤工儉學(xué)的發(fā)展，開(kāi)辦教育儲(chǔ)蓄和貸學(xué)金等業(yè)務(wù)”。1995年《教育法》第62條規(guī)定：“國(guó)家鼓勵(lì)運(yùn)用金融、信貸手段，支持教育事業(yè)的發(fā)展。”1999年中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化教育改革全面推進(jìn)素質(zhì)教育的決定》第24條指出：“積極運(yùn)用財(cái)政、金融和稅收政策，繼續(xù)鼓勵(lì)社會(huì)、個(gè)人和企業(yè)投資辦學(xué)和捐(集)資助學(xué)，不斷完善多渠道籌措教育經(jīng)費(fèi)的體制。”1999年《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定》規(guī)定，“國(guó)有商業(yè)銀行具體負(fù)責(zé)貸款的審批、發(fā)放和回收”，“經(jīng)辦銀行發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款屬于商業(yè)性貸款，納入正常的貸款管理”。教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)于2004年6月8日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》指出，國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校學(xué)生資助政策體系，加大對(duì)普通高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。2010年《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010—2020年)》第18章“保障經(jīng)費(fèi)投入”部分明確指出：社會(huì)投入是教育投入的重要組成部分。要充分調(diào)動(dòng)全社會(huì)辦教育積極性，擴(kuò)大社會(huì)資源進(jìn)人教育途徑，多渠道增加教育投入。完善財(cái)政、稅收、金融和土地等優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)力量捐資、出資辦學(xué)。從以上政策方針、法律規(guī)定都可以看出，國(guó)家允許、鼓勵(lì)、支持高等教育拓展投入渠道、擴(kuò)大資金來(lái)源、吸納民間資金的長(zhǎng)期倡議方針。在宏觀的制度層面為我們探索助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)行之路提供了保障。

　　2.學(xué)界的研究對(duì)助學(xué)貸款商業(yè)化運(yùn)作的理論支持

　　早在上世紀(jì)90年代，學(xué)界就針對(duì)多渠道擴(kuò)大教育資金來(lái)源進(jìn)行了大量理論研究。比如1995年廣東教育儲(chǔ)蓄研究課題組就完成了《運(yùn)用金融手段振興教育事業(yè)的重大舉措——關(guān)于教育儲(chǔ)蓄的研究及建議》的研究報(bào)告，為教育儲(chǔ)蓄制度的實(shí)際運(yùn)行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。研究指出：教育儲(chǔ)蓄在實(shí)踐中顯示出了強(qiáng)大的生命力，特別在改革金融體制，籌措教育資金，增加教育投入，改善辦學(xué)條件等方面具有獨(dú)特的模式優(yōu)勢(shì)。由于教育儲(chǔ)蓄與助學(xué)貸款商業(yè)化同屬于教育金融的范疇，前者在二十多年來(lái)實(shí)踐中的成功完全可以成為后者商業(yè)化的有力借鑒。而2004年喬春華發(fā)表的《教育金融芻議》一文則較為全面地構(gòu)想了教育金融體系，指出教育金融可以包括建立教育銀行，發(fā)行教育證券，開(kāi)展教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、教育信托，發(fā)放教育貸款等。

　　3.突出助學(xué)貸款“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的性質(zhì)

　　高等教育由于受國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和公共投入規(guī)模的限制，無(wú)法被納入義務(wù)教育的范圍，在消費(fèi)上具有非絕對(duì)的排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，因此按照公共產(chǎn)品理論，高等教育被納入準(zhǔn)公共產(chǎn)品范疇。高等教育作為一種具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)的教育服務(wù)，兼具“公共產(chǎn)品”和“私人產(chǎn)品”的雙重性質(zhì)。如果助學(xué)貸款是純粹的“公共產(chǎn)品”，那就應(yīng)該是國(guó)家直接全額出資解決;如果助學(xué)貸款是半公共產(chǎn)品，那么學(xué)生本人就要承擔(dān)還貸的義務(wù)。也正因?yàn)槿绱耍�助學(xué)貸款才可能被商業(yè)化運(yùn)作，出資者才不必是國(guó)家，而可以是商業(yè)銀行;而國(guó)家則應(yīng)給予商業(yè)銀行更高的補(bǔ)貼或優(yōu)惠政策，以促使商業(yè)銀行有動(dòng)力來(lái)競(jìng)爭(zhēng)該類業(yè)務(wù)。在國(guó)家、銀行、學(xué)生、社會(huì)四方關(guān)系中，國(guó)家也要成為出資方，只不過(guò)是間接地通過(guò)補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策完成;銀行由于特有國(guó)情而享受巨大政策性利好，因此必須為國(guó)分憂，應(yīng)當(dāng)作為直接的出資方，但這種出資方的商業(yè)地位必須得到肯定;學(xué)生作為借貸者，其還貸的義務(wù)毋庸置疑，但其享受利息及還貸期限等一定優(yōu)惠的權(quán)利的正當(dāng)性及合理性也毋庸置疑;社會(huì)通過(guò)證券化等形式加入，發(fā)展個(gè)性化助學(xué)貸款，有效補(bǔ)充資金來(lái)源，兼顧公益與效益。