摘 要：農(nóng)村信用體系建設(shè)是服務(wù)“三農(nóng)”的重要舉措，是農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要內(nèi)容和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)工程。本文以福建省泉州市為例，深入分析農(nóng)村信用體系建設(shè)成效及存在的問題，以期對基層央行推進農(nóng)村信用體系建設(shè)提供有益的思路及借鑒。

　　關(guān)鍵詞：商丘師范學(xué)院學(xué)報,農(nóng)村信用體系,基層央行,實踐探索

　　改進農(nóng)村金融服務(wù)，事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局。近年來，人民銀行以“信用建設(shè)服務(wù)農(nóng)村金融”為目的及宗旨，強力推進以“信用宣傳、檔案建立、信用評價、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸支持”為一體的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，為緩解“三農(nóng)”貸款難問題起到積極的作用。本文通過深入探索福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)的實踐，以期對基層央行推進農(nóng)村信用體系建設(shè)提供有益的思路及借鑒。

　　一、福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)：探索及實踐

　　(一)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作機制有新突破

　　一是注重制度建設(shè)。印發(fā)《泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指導(dǎo)意見》，從推進電子建檔、改善授信管理、創(chuàng)新金融服務(wù)等方面，明確了泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路和目標任務(wù)。二是注重協(xié)調(diào)聯(lián)動。建立農(nóng)村信用體系建設(shè)工作聯(lián)席會議制度，通過抓執(zhí)行、定標準、比實效，在各涉農(nóng)金融機構(gòu)之間營造“比、學(xué)、趕、超”的良好建設(shè)氛圍。三是注重配套設(shè)計。推動出臺《泉州市推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的實施意見》，將完善農(nóng)村信用體系建設(shè)作為重要配套措施，重點推動轄內(nèi)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等抵押融資工作，暢通農(nóng)村資產(chǎn)進入金融市場的通道。四是注重信用增進。推動出臺《泉州市農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償專項資金管理暫行規(guī)定》，在11個縣(市、區(qū))共設(shè)立3150萬元的風(fēng)險補償資金，按照“先建檔、后評級、再授信”的原則，用于支持缺乏抵(質(zhì))押物的一般農(nóng)戶、專業(yè)大戶等農(nóng)村經(jīng)濟主體。

　　(二)農(nóng)村信用體系“增量擴面”工作有新成果

　　一是注重增量擴面。積極引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機構(gòu)把農(nóng)村信用體系建設(shè)作為金融服務(wù)民生工程的重要組成部分，常抓不懈，實現(xiàn)信用戶、信用村及信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建工作的增量擴面，營造全轄“涉農(nóng)地帶”全覆蓋、金融支持全方位、信用激勵顯著、示范效應(yīng)明顯的建設(shè)氛圍。截至2014年9月末，泉州市已建立了20個信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、437個信用村，對49.2萬戶農(nóng)戶進行了信用等級評定，18.6萬戶農(nóng)戶獲得金融機構(gòu)貸款，貸款余額達231億元，比上年增加47億元。二是注重示范引領(lǐng)。重點指導(dǎo)泉州農(nóng)商行借助農(nóng)村信用體系平臺對泉港區(qū)惠嶼村(原泉州市人均收入最低的行政村和唯一的海上孤島行政村)加大“支農(nóng)、支小”力度，該村獲評福建省農(nóng)村信用系統(tǒng)首個“金牌信用村”。

　　(三)農(nóng)戶信用評價成果應(yīng)用有新成效

　　積極推動各涉農(nóng)金融機構(gòu)將評價結(jié)果納入農(nóng)戶貸款審核、管理全過程，逐步形成“公司+組織+農(nóng)戶+征信+信貸”等融資模式，促進金融機構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險管理體系。通過農(nóng)戶信用評價模型，對農(nóng)戶信用情況進行等級評定劃分，各涉農(nóng)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶信用的評定結(jié)果，對農(nóng)戶分別核定不同檔次的信用貸款額度，并實行差別化利率政策，體現(xiàn)信用價值導(dǎo)向，促動廣大農(nóng)戶識信、守信、增信，謀求金融扶持，獲得更好發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上，由點及面推動信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建活動，顯著改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境，促進“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。如南安農(nóng)商銀行在前期二次精準建檔的基礎(chǔ)上，進一步精簡流程，針對貸款需求10萬元以內(nèi)、個人信用狀況良好、有實際生產(chǎn)(活)需求的農(nóng)戶，創(chuàng)新推出僅需“三個一”手續(xù)，即“一張授信函、一張身份證、一位擔保人”的“容易貸”信貸產(chǎn)品，15分鐘內(nèi)可實現(xiàn)放貸。

　　(四)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有新進展

　　隨著農(nóng)戶信用評價和信用戶、青年信用示范戶創(chuàng)建工作的不斷深入，泉州全市農(nóng)村信用環(huán)境得到逐步改善和優(yōu)化，農(nóng)戶的金融服務(wù)需求也在不斷增長，并有效激發(fā)涉農(nóng)領(lǐng)域金融服務(wù)創(chuàng)新。一是泉州農(nóng)商行、晉江農(nóng)商行、南安農(nóng)商行、德化聯(lián)社創(chuàng)新“無還本續(xù)貸”信貸服務(wù)方式，累計發(fā)放419筆，累計金額8.32億元，切實解決農(nóng)村小微企業(yè)融資難、成本高等問題。二是泉州農(nóng)商行采用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和財政補貼資金受益權(quán)作擔保，發(fā)放全省首筆設(shè)施農(nóng)業(yè)補貼資金質(zhì)押貸款授信600萬元。三是南安農(nóng)商行積極開展信息建檔二期工程，推出“四個步驟、三張照片、三方評價、一張授信函”的“4331”建檔信息精細化管理模式。四是永春農(nóng)聯(lián)社采用“信用+保證+政府補貼受益權(quán)質(zhì)押”擔保方式，對購買農(nóng)機具農(nóng)戶授予購買價款70%以內(nèi)的貸款額度，有效利用補貼受益權(quán)彌補風(fēng)險敞口，獲得陳榮凱副省長肯定。五是德化農(nóng)聯(lián)社主動對接福建省首個縣級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心――德化縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，積極提供配套金融服務(wù)。

　　二、福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)：困難及障礙

　　(一)扶持政策尚未形成合力

　　黨的十八屆三中全會和2014年中央1號文件精神明確賦予農(nóng)民對承包地的經(jīng)營權(quán)抵押、擔保權(quán)能，但是《物權(quán)法》第一百八十四條第二款仍明確規(guī)定土地所有權(quán)和耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，因此作為農(nóng)民最主要資產(chǎn)的農(nóng)村宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等在抵押設(shè)置上的法律障礙尚待突破。此外，在推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點中，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場供求服務(wù)、評估機制尚未真正建立起來，多數(shù)農(nóng)村資產(chǎn)在評估、抵押、流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)面臨諸多障礙，影響金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的投放力度和社會資本進入“三農(nóng)”的積極性。

　　(二)評價指標體系亟需完善

　　當前，農(nóng)村信用評價指標體系并未充分體現(xiàn)農(nóng)戶的差異性。一方面，轄區(qū)農(nóng)戶已演化為三類群體：第一類是分布于城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)戶，其利用宅基地自建房或擁有多套拆遷房，以收取房租為主要收入來源;第二類是兼業(yè)農(nóng)戶，此類農(nóng)戶一般為小微企業(yè)主或個體工商戶，不以務(wù)農(nóng)為主要經(jīng)濟來源;第三類是純務(wù)農(nóng)農(nóng)戶。另一方面，目前涉農(nóng)金融機構(gòu)所采集的農(nóng)戶信息主要包括了家庭收入和財產(chǎn)、道德品質(zhì)、健康狀況、農(nóng)戶借貸的信用記錄以及在其他方面的遵紀守法情況等，但這些指標的設(shè)置不盡科學(xué)完善，并未根據(jù)不同類型農(nóng)戶特征進一步的細致分類和設(shè)置，在一定程度上影響信用評價的準確性及科學(xué)性。 　　(三)農(nóng)村擔保體系有待健全

　　一方面農(nóng)戶和勞動密集型為特點的農(nóng)村經(jīng)濟組織的增收和發(fā)展離不開信貸資源，另一方面由于經(jīng)營規(guī)模一般較小，負債能力普遍較弱，農(nóng)戶和涉農(nóng)經(jīng)濟組織往往無法提供足額的抵押資產(chǎn)。目前，轄區(qū)尚未成立專門針對農(nóng)村市場的擔保公司，另有33家融資性擔保公司處于展業(yè)狀態(tài)，注冊資金總額32.56億元，擔保貸款余額25.14億元，累計為5768戶經(jīng)營主體提供擔保，其中涉及“三農(nóng)”的融資擔保客戶僅2戶。因此，農(nóng)村金融市場亟需引入第三方保證人，借助專業(yè)化的信用擔保機構(gòu)介入金融機構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟組織和農(nóng)戶之間的交易，從而暢通“三農(nóng)”的融資渠道。

　　(四)農(nóng)業(yè)保險機制亟待完善

　　一方面，作為省內(nèi)受自然災(zāi)害影響最嚴重的地級市之一，泉州市的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然條件等因素(如種植業(yè)易受臺風(fēng)、干旱、病蟲害影響，養(yǎng)殖業(yè)易受臺風(fēng)、動物疫情影響)的影響較大。另一方面，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期相對較長，導(dǎo)致農(nóng)戶面臨著較大的市場風(fēng)險，并繼而造成失信情況的發(fā)生，農(nóng)戶亟需通過保險分散、化解風(fēng)險。此外，保險機制是控制信貸風(fēng)險的重要手段，在不健全的農(nóng)業(yè)保險體系下，一旦出現(xiàn)重大疫情、自然災(zāi)害等極端情況，可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險通過融資鏈條蔓延至金融機構(gòu)。盡管目前泉州市轄內(nèi)保險業(yè)主體已發(fā)展到43 家，但僅人保財險泉州分公司1家開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，且承包領(lǐng)域局限，主要集中于水稻、養(yǎng)豬業(yè)和漁業(yè)捕撈等少數(shù)3個領(lǐng)域，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

　　三、推進福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)：思考及建議

　　(一)營造有利于農(nóng)村信用體系建設(shè)的法制和政策環(huán)境，是農(nóng)村信用體系建設(shè)得以有效開展的關(guān)鍵前提

　　一是加快立法，進一步明確農(nóng)村經(jīng)濟資源的物權(quán)屬性，明確可作為信貸擔保物價值，增強農(nóng)民的融資能力。二是完善土地流轉(zhuǎn)二級市場的制度框架，逐步建立規(guī)范統(tǒng)一、交易靈活、開放有序的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的二級流轉(zhuǎn)市場，既要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素、農(nóng)業(yè)資源、信貸資源的優(yōu)化配置，也要便于金融機構(gòu)及時有效處置貸款風(fēng)險抵押物，保障金融信貸資產(chǎn)安全。三是把農(nóng)村信用體系與農(nóng)村金融市場機制、涉農(nóng)信貸機制、農(nóng)村支付體系、支農(nóng)惠農(nóng)綜合服務(wù)體系有機結(jié)合起來，通過強化信貸窗口指導(dǎo)作用，靈活運用再貸款、再貼現(xiàn)、合意貸款額度傾斜、存款準備金動態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具和手段，積極引導(dǎo)資金流向農(nóng)村地區(qū)，并有效激發(fā)地方政府投入專項經(jīng)費開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性[1]。

　　(二)建立科學(xué)完善的農(nóng)村信用體系信用評價指標體系，是高效推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度基礎(chǔ)

　　根據(jù)農(nóng)戶情況的不同，信用考核指標也要有所區(qū)分和側(cè)重：第一類是城郊農(nóng)戶，其硬件條件比較好，收入比較豐厚，但不排除已申請貸款或者相關(guān)資產(chǎn)己抵押，信用評價應(yīng)著重農(nóng)戶的道德品質(zhì)、年齡、健康狀況、獎懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險情況、家庭資產(chǎn)、抵押擔保負債情況等[2];第二類是兼業(yè)農(nóng)戶，其一般常年在外打工或做生意，生活方式和城市居民基本相同，適用城鎮(zhèn)居民的信用評價模式，信用評價應(yīng)側(cè)重于農(nóng)戶的年齡和健康狀況、教育程度、以往投資項目情況及收益、獎懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險情況等;第三類是純務(wù)農(nóng)農(nóng)戶，由于家庭資產(chǎn)相對較少，務(wù)農(nóng)收入波動性相對較大，在信用評價應(yīng)重點分析農(nóng)戶的道德品質(zhì)、健康狀況、年齡、教育程度、收入情況、獎懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險情況、農(nóng)戶個人及家庭抵押擔保負債等。

　　(三)構(gòu)建針對農(nóng)村市場的融資擔保體系，是推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵之舉

　　完善的融資擔保體系能夠有效減少農(nóng)戶與正規(guī)金融機構(gòu)之間的信息不對稱，是提高農(nóng)戶融資效率和成功率的關(guān)鍵。一是盡快推動設(shè)立專門的涉農(nóng)政策性擔保公司，切實降低擔保門檻和擔保費用，為農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸融資提供有效擔保。二是成立由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社出資成立的擔保公司，為產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作組織提供擔保，借助農(nóng)業(yè)合作社的地理和圈內(nèi)信息優(yōu)勢以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的渠道和價格等市場信息優(yōu)勢，監(jiān)督防控農(nóng)戶的違約行為。三是針對涉農(nóng)經(jīng)濟組織和農(nóng)戶的特點，大力發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保、村級大聯(lián)保體以及農(nóng)村市場箱式信用共同體等信用擔保類型，強化擔保組織內(nèi)部個體間的信用共生和信用嵌制關(guān)系，進一步提高農(nóng)村經(jīng)濟主體的守信意識。四是采取切實可行的財稅措施，鼓勵擔保機構(gòu)加大對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作社等涉農(nóng)經(jīng)濟組織的支持，并適時評價和考核農(nóng)村信用擔保的實際效果。

　　(四)建立健全的農(nóng)業(yè)保險體系，是構(gòu)建農(nóng)村信用體系的內(nèi)生需求

　　完善的農(nóng)業(yè)保險體系是農(nóng)村融資問題的重要保障。基于此：一是要逐步擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，切實解決金融機構(gòu)后顧之憂，從根本上保障農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的高效有序投放及農(nóng)村經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)。二是推動農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)業(yè)保險的有機結(jié)合，使保險責任及承保領(lǐng)域逐步擴大覆蓋至農(nóng)戶無法抗拒的自然災(zāi)害、意外事故等對投保農(nóng)作物造成的各類損失，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款提供保險保障，商業(yè)銀行借此對農(nóng)戶提供優(yōu)惠利率的信用貸款。三是建立政策性的再保險機制，有效分散涉農(nóng)保險公司的承保風(fēng)險，進一步提高保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)服務(wù)及創(chuàng)新的積極性[3]。四是重點加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，切實提高農(nóng)民參保意識，對保費較高的農(nóng)業(yè)承保項目，進行合理、適當?shù)谋ｋU補貼，進一步減輕農(nóng)民經(jīng)濟負擔。

　　參考文獻：

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　　[2]張鈺.上海市農(nóng)村信用體系研究[D].江蘇：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，2011.

　　[3]李新耀.農(nóng)村金融改革的有益嘗試――廣東梅州、浙江麗水的實踐與啟示[J].南方金融，2014(1).