摘要：我國農(nóng)村經(jīng)濟社會已進入深刻變革和快速發(fā)展的新階段。但農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后,影響了農(nóng)村改革發(fā)展向縱深推進。農(nóng)村金融發(fā)展的制度性約束,在于依靠單純的金融支持和不斷追加金融資源消耗的外延式路徑發(fā)展農(nóng)村金融。深化農(nóng)村金融改革,必須立足于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展大局,加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融論文;制度性困境論文;改革路徑論文
　　當前,我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟已進入新的發(fā)展時期,相比而言,農(nóng)村金融體系仍然比較脆弱,農(nóng)村金融整體供給不足、農(nóng)民貸款難問題仍然比較突出,繼續(xù)深入推進農(nóng)村金融改革發(fā)展成為當下解決農(nóng)村問題的重中之重。一、農(nóng)村金融改革發(fā)展進入新階段論文我國農(nóng)村金融經(jīng)過30年的改革發(fā)展,逐步實現(xiàn)了從“大一統(tǒng)”框架到多元化、多層次發(fā)展,信貸資金從國家計劃供應到按市場原則優(yōu)化配置,金融服務從簡單的“存貸匯”到多元化拓展,金融基礎服務體系從各個機構(gòu)的分散運行到系統(tǒng)性整合完善,金融監(jiān)管從一般財政性管理到專業(yè)化外部監(jiān)管,農(nóng)村金融已由最初的動員儲蓄、提供結(jié)算便利,逐步發(fā)展為配置“三農(nóng)”資源、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟、分散農(nóng)業(yè)風險、打造誠信環(huán)境的重要行業(yè),為推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供了強大動力。但我們也應看到,農(nóng)村金融在總體上還不適應農(nóng)村經(jīng)濟社會快速發(fā)展的需要。一方面是城鄉(xiāng)金融體系相互對立,農(nóng)村金融剩余向城市和非農(nóng)部門單向流動,以及農(nóng)村金融短缺并存;另一方面又依賴城市金融運行的固有慣例,在農(nóng)村繼續(xù)沿用數(shù)量擴展式的金融發(fā)展路徑。我國已總體上進入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng),加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,加速破除城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化新格局的重要時期,農(nóng)戶既要面臨從單純依賴勞動力收入向依賴資本和土地收入的演變過程,又要面臨持續(xù)且規(guī)模龐大的剩余勞動力轉(zhuǎn)移過程,農(nóng)村金融必需從依附勞動力收入的農(nóng)戶小額信用貸款模式向依附土地和資本的抵押貸款模式轉(zhuǎn)變,金融資源配置應發(fā)揮其預調(diào)甚至引領(lǐng)作用,而不是繼續(xù)采用單純的金融支持和強調(diào)不斷追加金融資源消耗的外延式農(nóng)村金融發(fā)展模式論文。目前,農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了一些新特征:①特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)快速發(fā)展,農(nóng)村小城鎮(zhèn)和基礎設施建設加快,資金需求總量不斷擴張。②金融需求多樣化,既需要銀行業(yè)金融服務,也需要證券、保險、基金、期貨等服務;銀行服務內(nèi)容也從過去單一的存貸款業(yè)務轉(zhuǎn)向存貸、結(jié)算、理財、咨詢等業(yè)務。③不同收入水平農(nóng)戶、不同發(fā)展階段的農(nóng)村企業(yè)和處于不同經(jīng)濟發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū),對金融服務具有不同層次的需求。四是隨著特色種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工及營銷等產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,資金需求周期相應延長。農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心,必須主動服從服務于經(jīng)濟社會發(fā)展倡議,必須適應農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的階段性特征,促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展倡議的順利實施論文。黨的十七屆三中全會《決定》提出,要加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合,資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農(nóng)村金融體系,標志著我國農(nóng)村金融改革發(fā)展已進入新的歷史階段�，F(xiàn)代農(nóng)村金融體系至少包含以下內(nèi)涵:①各類不同性質(zhì)、規(guī)模、地域的農(nóng)村金融機構(gòu)應展開較為充分的競爭,以提高農(nóng)村市場的整體效率以及農(nóng)村金融機構(gòu)自身的績效。②實現(xiàn)農(nóng)村金融主體結(jié)構(gòu)充分多元化,在提高競爭和資金流動性的同時有效分散金融風險。③農(nóng)村金融機構(gòu)具有完善合理的產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu),符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求,保持靈活的經(jīng)營機制。④現(xiàn)代農(nóng)村金融制度能夠充分滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的融資需求。⑤農(nóng)村金融機構(gòu)不再依賴政府補貼,而是通過自身業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整、提供各種符合農(nóng)村需求的金融服務和金融創(chuàng)新,實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度性困境論文長期以來,我國以推進城市金融發(fā)展的思路治理農(nóng)村金融,導致補貼性信貸供給失靈,農(nóng)村金融存量改革舉步維艱,制約了農(nóng)村金融發(fā)展的進一步推進。當前,農(nóng)村金融發(fā)展的制度性困境主要表現(xiàn)在:(一)農(nóng)村金融制度安排與實際需求不匹配論文我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)已經(jīng)具有相當基礎,但因農(nóng)村金融市場發(fā)育不充分、回報率低,在市場機制牽引下金融機構(gòu)“脫農(nóng)化”傾向依然明顯。農(nóng)業(yè)銀行逐步走向商業(yè)化經(jīng)營,主要業(yè)務由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,對農(nóng)民的信貸支持明顯減少;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能不完全,支農(nóng)面窄;郵政儲蓄銀行支農(nóng)功能有限,且從農(nóng)村抽走大量資金;城商行、城信社、農(nóng)信社等機構(gòu)布點較多,但自身實力大多單薄,業(yè)務覆蓋能力較弱,資金投放能力難以滿足農(nóng)村信貸需求;村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)尚處于試點起步階段,農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)難以享受到除銀行業(yè)務以外的其他金融服務
　　(二)農(nóng)村金融供給方式與農(nóng)村金融需求特征錯位論文農(nóng)村金融機構(gòu)單一,銀行、證券、保險、基金發(fā)展不協(xié)調(diào),金融產(chǎn)品和金融工具較少,功能不完善,農(nóng)村金融市場與農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)展不對稱,農(nóng)村金融服務與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、合作化發(fā)展步調(diào)不一致,金融供給難以適應農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化和多層次化、以及二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要。隨著特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不斷改變,果樹、大棚蔬菜生產(chǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色種養(yǎng)殖項目以及農(nóng)業(yè)機械投資等回收期往往需要2-3年甚至更長時間,而傳統(tǒng)農(nóng)村信貸仍延續(xù)“春放秋收”或貸款一般不跨年度的傳統(tǒng)做法,貸款期限難以適應農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。(三)農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力有限論文農(nóng)村信用社歷史包袱沉重、信貸質(zhì)量差,虧損面和虧損金額大,盡管經(jīng)過新一輪改革,農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量和效益狀況得到改善,但其可持續(xù)發(fā)展能力仍有待提高。國家對農(nóng)業(yè)銀行曾采取過包括發(fā)行特別國債充實資本金、剝離不良貸款在內(nèi)的一系列措施,但農(nóng)業(yè)銀行仍然存在資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率不足的問題,持續(xù)經(jīng)營能力受到限制。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受政策貸款的影響,貸款損失規(guī)模較大,虧損嚴重,束縛了政策性功能的發(fā)揮。此外,農(nóng)村金融市場集中度較高,存款主要被國有銀行壟斷,貸款市場由農(nóng)信社占據(jù)主要份額,金融服務競爭嚴重不足,導致農(nóng)村金融效率低下。(四)農(nóng)村金融抵押擔保和風險補償機制不發(fā)達在現(xiàn)行信貸政策條件下,一方面農(nóng)村金融機構(gòu)注重抵押擔保貸款,難以滿足既缺乏抵押品又難以找到擔保方的80%的小農(nóng)戶和微小企業(yè)的資金需求;另一方面農(nóng)貸擔保公司數(shù)量較少,規(guī)模普遍較小,資金實力不足,擔保范圍及對象較窄,擔保業(yè)務難以滿足貸款需要。與此同時,雖然我國近年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模不斷壯大,2007年農(nóng)業(yè)保險保費收入達51.8億元,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障1126億元,農(nóng)業(yè)保險功能作用逐步發(fā)揮,但國際上較為通行的由政府主導、各種金融機構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險體系還未建立起來,農(nóng)業(yè)保險遠不適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。三、農(nóng)村金融改革發(fā)展的路徑選擇論文(一)加快建立農(nóng)村正規(guī)金融組織體系農(nóng)業(yè)銀行應切實按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的總體原則,全面深化內(nèi)部改革,穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務網(wǎng)絡,進一步強化為“三農(nóng)”服務的市場定位和責任,充分利用資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等優(yōu)勢,按照市場化原則支持農(nóng)村外貿(mào)和重點龍頭企業(yè)發(fā)展,促進城鄉(xiāng)一體化建設。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快商業(yè)化轉(zhuǎn)型步伐,在完善糧棉油收購融資的同時,全面承擔起政策性金融在農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境改善等“三農(nóng)”項目的政策性信貸支持,發(fā)揮政策性金融的主導作用和誘導功能。農(nóng)村信用社要堅持服務“大三農(nóng)”方向,改善法人治理結(jié)構(gòu),積極探索建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制約的機制,努力實現(xiàn)組織模式升級、產(chǎn)權(quán)改革到位;進一步落實扶持政策,幫助農(nóng)村信用社壯大實力;處理好農(nóng)村信用社省聯(lián)社與基層法人社的關(guān)系,發(fā)揮好基層社服務“三農(nóng)”主力軍的作用。郵政儲蓄銀行要努力促進郵政儲蓄資金回流農(nóng)村,在搞好存單小額質(zhì)押貸款的基礎上,不斷探索支農(nóng)新途徑。(二)積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展論文2005年和2006年中央1號文件提出大力培育小額貸款組織,引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織,2006年底銀監(jiān)會出臺政策,鼓勵社會各類資本到農(nóng)村設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu),黨的十七屆三中全會再次提出,要規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。為此,要進一步完善相關(guān)配套政策,認真篩選新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主發(fā)起人和投資人,仔細審查股東資質(zhì)和股東的關(guān)聯(lián)關(guān)系,防止企業(yè)和自然人操控銀行;要完善監(jiān)管手段和監(jiān)管機制,保證監(jiān)管的獨立性和有效性,確保農(nóng)村新型金融機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營;要幫助發(fā)起人科學選點,構(gòu)建靈活有效的公司治理結(jié)構(gòu),完善內(nèi)控機制和風險控制水平;鼓勵、引導和督促新型農(nóng)村金融機構(gòu)面向農(nóng)村,堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,堅持服務“三農(nóng)”方向不動搖,堅持小額信貸市場定位不改變。與此同時,允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作,民間借貸作為正規(guī)金融的有益補充,要規(guī)范和引導其健康發(fā)展。(三)建立農(nóng)村金融供給的長效機制論文加快制定農(nóng)村信貸法律,規(guī)定商業(yè)銀行新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。建立財稅扶持體系,財政方面要重點建立農(nóng)業(yè)貸款貼息政策,稅收方面則加快建立以縣域金融機構(gòu)和涉農(nóng)貸款投放為重點的稅收減免制度。貨幣政策工具要加大支農(nóng)再貸款調(diào)劑力度,拓寬支農(nóng)再貸款使用范圍。對符合條件的農(nóng)村信用社,可優(yōu)先辦理支農(nóng)再貸款;對支農(nóng)貸款發(fā)放比例高的農(nóng)村信用社,可根據(jù)其增加支農(nóng)信貸投放的合理需求,通過允許其靈活支取特種存款等手段,拓寬其支農(nóng)信貸資金來源;對農(nóng)村金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村合作金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu),根據(jù)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重,按年度設定并動態(tài)執(zhí)行相應的差別準備金率;對農(nóng)村金融機構(gòu)給予更大的利率自主權(quán),增強經(jīng)營風險防范能力,實現(xiàn)財務可持續(xù)。鼓勵地方商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社跨區(qū)域設立機構(gòu)和經(jīng)營業(yè)務,或走聯(lián)合、兼并、參股、控股的路子,探索差異化、特色化的市場定位和發(fā)展模式,提高農(nóng)村信貸市場活力與合力。
　　(四)加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新論文加強金融機構(gòu)與信用協(xié)會或信用合作社的合作,運用聯(lián)保、擔�；�金和風險保證金等聯(lián)合增信方式,滿足信用共同體成員的金融需求。農(nóng)村合作金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu),要積極發(fā)放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款;政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等金融機構(gòu)要通過批發(fā)或轉(zhuǎn)貸方式間接參與小額信用貸款。擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款擔保的財產(chǎn)范圍,積極探索大型農(nóng)用生產(chǎn)設備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款,規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。加強涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)、農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)及相關(guān)中介機構(gòu)與保險公司的合作,以訂單和保單等為標的資產(chǎn),開發(fā)“信貸+保險”、“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式。銀行間可采用“分別負債、統(tǒng)一擔保、集合發(fā)行”方式,為龍頭企業(yè)發(fā)行短期融資券和涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券,并提供增信和承銷服務。(五)建立健全農(nóng)村金融風險分散機制積極發(fā)展多種類型的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu),鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)進入農(nóng)村保險市場,增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品險種。通過多種渠道籌集資金,建立農(nóng)業(yè)巨災風險基金;通過財政補貼和委托**方式,鼓勵商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)原保險提供再保險支持。鼓勵地方政府建立涉農(nóng)貸款風險補償制度,為涉農(nóng)保險公司和參保企業(yè)與農(nóng)戶提供保費、經(jīng)營費用和超賠補貼。積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場,發(fā)揮期貨市場價格發(fā)現(xiàn)、套期保值和分散風險的作用。在農(nóng)貸擔保方面,可由政府牽頭出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股,建立專業(yè)化信貸擔保機構(gòu),采取市場化運作方式,主要服務于農(nóng)民;鼓勵專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會組織創(chuàng)辦針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔保公司。主管部門要加強對農(nóng)貸擔保業(yè)務的監(jiān)督和指導,規(guī)范和完善農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案,推進信用村鎮(zhèn)建設,嚴厲打擊逃廢金融債務行為,整合信用信息,預防擔保中介失信帶來的金融風險。
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