銀行的工作人員在評職稱的時候都會發(fā)表一些關(guān)于銀行或者經(jīng)濟學論文，說到銀行，我們不得不提起信用社，在很多農(nóng)村都會有信用社，農(nóng)村信用社是一種主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。本文就是一篇關(guān)于農(nóng)村信用社發(fā)展的論文范文，題目為新背景下農(nóng)村信用社發(fā)展模式研究，文章主要論述了農(nóng)村信用社的新背景及新背景下的挑戰(zhàn)。

 　　【摘 要】隨著國家對農(nóng)村信用社深化改革的要求，以及溫州試驗區(qū)掀起的新一輪金融改革，尤其是在民間資本開放的前提下，農(nóng)村信用社面臨的挑戰(zhàn)更大，再加上農(nóng)村信用社歷史包袱較重、改革不徹底，制約了其進一步發(fā)展壯大。因此，在新背景下研究農(nóng)村信用社的發(fā)展模式具有重要意義。

　　【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟學論文,農(nóng)村信用社發(fā)展模式,研究

　　1.新背景及新背景下的挑戰(zhàn)

　　農(nóng)村信用社自成立以來，作為黨和政府聯(lián)系廣大人民群眾的金融紐帶，始終本著服務“三農(nóng)”的宗旨，不斷完善服務功能和提高服務質(zhì)量，為實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展做出了重要貢獻，是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍。但是由于歷史包袱沉重，嚴重阻礙了農(nóng)村信用社的發(fā)展、制約了支農(nóng)服務能力。

　　當前，我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入從高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長的新常態(tài)，在我國經(jīng)濟社會發(fā)展的新常態(tài)下，銀行業(yè)正面臨著貸款增速回穩(wěn)、存貸利差收窄、社會融資方式轉(zhuǎn)變等趨勢性變化，農(nóng)村信用社也面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型、市場主體多元化競爭、利率市場化改革等多重壓力，在這樣的經(jīng)濟和金融背景下，農(nóng)村信用社需要適應新常態(tài)，改革發(fā)展模式去應對機遇和挑戰(zhàn)。

　　首先，農(nóng)村信用社通過近幾年的改革發(fā)展取得了明顯成效，但是產(chǎn)權(quán)仍然不清、法人治理機制仍不健全，依然是阻礙農(nóng)村信用社加快發(fā)展的根本原因。因此，探索適合農(nóng)村信用社的發(fā)展模式顯得尤為重要、尤為迫切。

　　其次，新一輪金融改革明確提出鼓勵民間金融機構(gòu)制度的創(chuàng)新，鼓勵民間資本參與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，提高銀行業(yè)的競爭性成為新一輪金融改革的重要環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用社在這樣的背景下，需要改革發(fā)展模式，進一步適應商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡和發(fā)展模式。

　　再次，當前我國經(jīng)濟下行壓力較大，縣域產(chǎn)業(yè)層次低、發(fā)展方式粗放，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難增多，地方政府融資平臺、產(chǎn)能過剩、房地產(chǎn)等領(lǐng)域的隱性風險逐步顯現(xiàn)，直接影響到農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量和發(fā)展速度。

　　最后，國家金融政策的調(diào)整，自2014年11月降息之后，2015年3月半年之內(nèi)央行再次降息，央行同時將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍，利率市場化進程明顯加快，存款保險制度即將出臺，銀行業(yè)之間的競爭將會愈加激烈。

　　總之，在這樣的新背景之下，探索出適合農(nóng)村信用社的發(fā)展模式是適應改革之舉，同時也是農(nóng)村信用社未來發(fā)展以及適應激烈競爭的重要之路。

　　2.目前農(nóng)村信用社的發(fā)展模式

　　2.1合作制模式

　　這種模式是在自愿公平原則的基礎(chǔ)上，自由參股和退股，在經(jīng)營決策方面，實行一人一票;在利潤分配方面，通過向參股社員提供較低的貸款，而非直接進行利潤分配。這是農(nóng)村信用社的初級模式。

　　2.2以縣為單位統(tǒng)一法人模式

　　這一模式在當前仍普遍存在，它是在原有各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的基礎(chǔ)上，以縣級信用合作聯(lián)社為一個獨立的企業(yè)法人。

　　2.3農(nóng)村合作銀行模式

　　農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機構(gòu)。這種模式產(chǎn)權(quán)清晰，法人治理結(jié)構(gòu)完善，便于治理。但是合作基礎(chǔ)上的模式股權(quán)較為分散，導致股份進入和退出頻繁，監(jiān)督不到位。

　　2.4農(nóng)村商業(yè)銀行模式

　　在這種模式下，農(nóng)村信用社由股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層組成，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相分離，做到了產(chǎn)權(quán)清晰、法人治理結(jié)構(gòu)完整，符合農(nóng)村信用社金融改革發(fā)展的要求。

　　當前農(nóng)村信用社經(jīng)過改革(部分已改制為農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)，建立起了“三會一層”，即社員代表大會(股東大會)、理事會(董事會)、監(jiān)事會和高級管理層，但尚未真正建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，權(quán)責機制尚未健全。

　　3.農(nóng)村信用社發(fā)展模式研究

　　3.1堅定不移地推進股份制改革

　　對縣級機構(gòu)實施股份制改革、組建農(nóng)村商業(yè)銀行，是完善法人治理的基礎(chǔ)和條件，要堅定不移地推進股份制改革。按照股份制改革的要求積極吸引各類民間資本，大力引入法人股東，增強股東參與公司治理的動力和能力，唯有如此，才能逐步完善出資人制度，從源頭上解決好產(chǎn)權(quán)主體虛位和代理人缺位問題，為構(gòu)建完善的法人治理奠定基礎(chǔ)。

　　3.2進一步完善法人治理機制

　　要充分認識農(nóng)村信用社法人治理的階段性特征，既不能因為法人治理方面存在的問題和困難就對法人治理能否實現(xiàn)產(chǎn)生懷疑，又不能急于推進有名無實的法人治理。在現(xiàn)階段要根據(jù)自身實際做好以下工作：一是完善法人治理組織架構(gòu);二是明確“三會一層”的職責邊界;三是制定法人治理規(guī)則;四是提升法人治理理念。同時，要堅決防止急功冒進，堅決摒棄法人治理是萬能藥的思想，堅決杜絕不切實際地搞法人治理的行為。

　　3.3堅持因地制宜分類指導

　　由于農(nóng)村信用社在發(fā)展水平、資產(chǎn)規(guī)模和外部環(huán)境等方面均存在較大差異，其改革完善就需要因地制宜，就需要省聯(lián)社對全省進行分類指導。

　　3.4注重提升股東素質(zhì)

　　合格的股東是實現(xiàn)科學治理的前提，有了好的股東才會有好的治理架構(gòu)，有了好的治理架構(gòu)才會有好的治理機制，因此在引入法人股東時除了要滿足監(jiān)管部門對法人股東的要求，還要考察這些股東參與法人治理的能力和意愿，更要把握好這些股東的入股動機，既要發(fā)揮股東的內(nèi)生性約束力量，又要防止外部人控制。

　　3.5轉(zhuǎn)變觀念轉(zhuǎn)換機制

　　要摒棄固有觀念，主動增強法人治理意識，主動培養(yǎng)法人治理理念;要打破舊有機制的束縛，建立起真正符合法人治理要求的經(jīng)營機制;要在堅持激勵與約束相結(jié)合、業(yè)務發(fā)展與風險防控相結(jié)合、效率與公平相結(jié)合的原則下，加快用人制度改革，建立明確的業(yè)績考核評價體系，準確衡量管理者及職工個人所做的貢獻，健全以績效考核為核心的激勵約束機制，充分調(diào)動廣大員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性，提高企業(yè)發(fā)展活力。

　　3.6完善共同治理模式

　　現(xiàn)階段省聯(lián)社的行業(yè)管理作為外部治理不可或缺，是對法人內(nèi)部治理的有效補充，這就是共同治理模式。省聯(lián)社建立對股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層運行規(guī)范性的監(jiān)督評價機制，對“三會一層”的運行規(guī)范性、對董監(jiān)事、高級管理人員的產(chǎn)生程序等進行監(jiān)督和評價，最終實現(xiàn)“黨委發(fā)揮政治核心作用、社員(股東)大會行使最高權(quán)力、理(董)事會依法決策、經(jīng)營層盡職執(zhí)行、監(jiān)事會有效監(jiān)督”的治理機制，實現(xiàn)法人外部治理和內(nèi)部治理相得益彰、自我管理與行業(yè)管理相互協(xié)調(diào)。

　　4.農(nóng)村信用社發(fā)展補充政策建議

　　4.1積極擴大農(nóng)信社金融產(chǎn)品領(lǐng)域，增加業(yè)務收入

　　在開放金融領(lǐng)域和金融產(chǎn)品上，農(nóng)村信用社與大型商業(yè)銀行享受到的政策待遇是不平等的，在中間業(yè)務逐漸成為金融機構(gòu)重要盈利的今天，應給予農(nóng)村信用社更多的政策支持，大力推進農(nóng)村信用社在金融產(chǎn)品領(lǐng)域的創(chuàng)新。

　　4.2支持實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營

　　實現(xiàn)農(nóng)村信用社的跨地區(qū)經(jīng)營，是農(nóng)村信用社擺脫縣域金融市場狹小的瓶頸制約，支撐其不斷發(fā)展壯大的一條重要途徑。從培育競爭性金融市場和培育多元化競爭主體的角度出發(fā)，都要從政策上給予農(nóng)村信用社相應的支持，以使這種跨地域經(jīng)營能夠順利進行。

　　4.3借鑒成功案例適當引入民間資本

　　在溫州試點金融改革中，鼓勵民間資本的引入成為此次金融改革的一大亮點，目前農(nóng)村民間資本數(shù)量巨大，因此合理利用這些民間資本將會對農(nóng)村信用社產(chǎn)生巨大的影響。

　　5.總結(jié)

　　農(nóng)村信用社的改革并非一朝一夕，需要長期的規(guī)劃和建設。同時國內(nèi)外也為其改革提供了重要的經(jīng)驗和教訓去借鑒，農(nóng)村商業(yè)銀行相比于農(nóng)村信用社而言治理完善、效率更高，是農(nóng)村信用社發(fā)展模式改革的目標，但是準入門檻較高，需要農(nóng)村信用社結(jié)合自身實際，加快發(fā)展、防控風險、轉(zhuǎn)換機制，不斷向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進。 [科]

　　【參考文獻】

　　[1]胡麗娜.農(nóng)村信用社的改革模式研究[D].西南財經(jīng)大學，2011.

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