摘要：隨著中國金融體系逐漸市場(chǎng)化、國際化，尤其是銀行體制改革的逐步深入，城市信用社的生存空間受到多方擠壓而日益狹小，加上法律、政策和自身體制等方面限制，城市信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀不容樂觀。小額農(nóng)貸作為農(nóng)村信用社的品牌信貸業(yè)務(wù)之一，在有效解決農(nóng)民貸款難，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益中發(fā)揮了重要作用，成為了當(dāng)前推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的信貸資源。本文主要分析吉林省小額信貸的現(xiàn)狀和吉林省小額信貸發(fā)展所面臨的問題，最后提出發(fā)展吉林省小額信貸的對(duì)策。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；吉林省；對(duì)策
　　1吉林省農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀
　　吉林省地處我國東北地區(qū)中部，全省幅員面積18.74萬平方公里，全省人口總數(shù)為2653萬人，其中農(nóng)業(yè)人口為1484.25萬人，占總?cè)丝跀?shù)的55.9%；鄉(xiāng)村勞動(dòng)力為640.97萬人，占農(nóng)業(yè)人口總數(shù)的43.2%。
　　吉林是產(chǎn)糧大省，農(nóng)業(yè)積累率低，大多數(shù)農(nóng)民只能維持簡單再生產(chǎn)。由于農(nóng)業(yè)投入不足，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然是靠天吃飯。【1】
　　小額信貸的扶貧方式符合吉林省經(jīng)濟(jì)的要求，符合農(nóng)戶自身的需求，故它對(duì)窮困農(nóng)戶有很強(qiáng)的吸引力。小額信貸在吉林省已取得了初步的成功，截止2006年，全省農(nóng)村信用合作社各項(xiàng)存款余額405億元，比上年增長25%。而農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款這兩種貸款發(fā)放量已經(jīng)達(dá)到農(nóng)業(yè)貸款投放總量的66%。通過調(diào)查了解到，獲得小額貸款的農(nóng)戶中，大部分農(nóng)戶收入得到提高。【2】
　　盡管農(nóng)村小額信貸為農(nóng)村的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，但在實(shí)際運(yùn)行中，還有一些不完善的地方，歸納起來主要是兩個(gè)方面，一是農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)性：二是農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可協(xié)調(diào)性。
　　2吉林省農(nóng)村小額信貸存在的問題分析
　　2.1貸款的利率相同，有時(shí)還出現(xiàn)偏高的現(xiàn)象
　　小額信貸的貸款利率與普通的貸款利率相同，種植、養(yǎng)殖、助學(xué)貸款、建設(shè)等貸款也沒有相關(guān)的優(yōu)惠政策。所以，這樣的一個(gè)經(jīng)測(cè)算的合理利率水平對(duì)于小額信貸需要資助的農(nóng)民來說，卻是一個(gè)難以接受，因?yàn)檗r(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)所獲得的利潤與其他行業(yè)相比較偏低，這一矛盾是目前吉林小額信貸面臨的重要難題。
　　2.2自然災(zāi)害的影響
　　由于傳統(tǒng)的種植業(yè)是靠天吃飯，自然災(zāi)害避免不了。旱災(zāi)、洪澇的發(fā)生，給農(nóng)戶帶來的損失，使他們無力償還貸款。大量雨水沖出溝渠，3990戶、13965人受災(zāi)，16戶村民房屋被毀，2845.9公頃農(nóng)作物受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失近3000萬元。
　　2.3還款期限短
　　目前，農(nóng)民從信用社取得的貸款期限一般為十到十二個(gè)月，貸款期限對(duì)于農(nóng)民來說不足夠，因?yàn)榧�林省處于我國東北地區(qū)，糧食作物為一年一收，農(nóng)民從借來貸款投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，再到作物收割并最后銷售出去，最終獲得收入一般需要一年的時(shí)間，所以，在農(nóng)民剛有點(diǎn)收入的時(shí)候就緊張的還款，使農(nóng)民感覺很有壓力。農(nóng)戶普遍反映還款期限在1.5—2年比較合適。
　　2.4貸款時(shí)間不靈活
　　一般來說，農(nóng)村信用社提供貸款都是規(guī)定在一定的時(shí)間段里，農(nóng)民必須在這個(gè)時(shí)間貸款，否則不再給予貸款。但是，很多農(nóng)民反映他們更希望的形式是即用及貸，這樣不僅方便靈活，而且還款的利率也會(huì)相對(duì)下降。
　　2.5貸款額度小
　　小額信貸的貸款額度上限為2萬元人民幣，每公頃可貸款9000元人民幣，也就是說，一個(gè)家庭即使有10公頃的土地也只能得到2萬元的貸款。這就使得擁有土地多的農(nóng)戶、貸款用于建設(shè)、養(yǎng)殖等方面對(duì)于貸款需求額度比較大的的農(nóng)戶來說是一個(gè)很大的障礙，在一定程度上限制了他們的發(fā)展。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣大農(nóng)戶認(rèn)為貸款額度在3—5萬元人民幣比較合適。
　　2.6意外事故
　　天災(zāi)人禍，無時(shí)無刻不在，意外事故不僅給農(nóng)戶帶來了損失，同時(shí)也給信用社帶來了損失。貸款人在貸款后，出于其他的目的，攜帶款項(xiàng)離家出走，這種做法不僅傷害了擔(dān)保人，同時(shí)也給信用社帶來了經(jīng)濟(jì)損失。
　　以上是我們?cè)诓稍L中了解到的影響信用社以及農(nóng)戶方面的問題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷并完善，農(nóng)村信用社也不斷的發(fā)展，以前存在的供需不匹配、財(cái)務(wù)能力差、風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制有待完善等問題已逐步消失【2】。如果以上四個(gè)問題能夠解決，筆者認(rèn)為，不僅可以為我省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)，而且還能夠使中國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及綜合國力會(huì)更上一層樓。
　　3發(fā)展吉林省小額信貸的對(duì)策
　　為促進(jìn)吉林省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，針對(duì)以上問題，筆者依據(jù)金融學(xué)及相關(guān)經(jīng)濟(jì)理論，對(duì)農(nóng)村合作金融進(jìn)行認(rèn)真的研究，結(jié)合吉林省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展實(shí)際，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策：
　　3.1合理制定利率，確保小額信貸的可持續(xù)性 
　　小額信貸的可持續(xù)性是指小額信貸機(jī)構(gòu)在沒有外部提供特別資助的條件下實(shí)現(xiàn)自我生存和發(fā)展的能力。【3】主要取決于三個(gè)基本要素：利率、貸款規(guī)模和管理效率。采用商業(yè)利率是小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的基本條件。小額信貸方式靈活多樣,手續(xù)簡便,但其交易成本相對(duì)較高,適當(dāng)提高貸款利率上浮界限,可以使小額信貸在彌補(bǔ)經(jīng)營成本之后,仍能保持一定的盈利
　　3.2健全完善農(nóng)戶小額貸款的資金供給機(jī)制
　　根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，適當(dāng)增加小額信貸的貸款額度，解決農(nóng)戶在種植、養(yǎng)殖、建設(shè)等方面的燃眉之急，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。具體包括:適當(dāng)減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅和所得稅,放寬對(duì)核銷貸款損失的限制等;適當(dāng)增加農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權(quán)。在強(qiáng)化管理、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下,適當(dāng)增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面的自主權(quán);增加其在利率、貸款期限的自主權(quán)。【4】
　　3.3建立貸款擔(dān)保制度
　　對(duì)于傷亡的貸款人，經(jīng)核實(shí)后，根據(jù)貸款人的具體情況可適當(dāng)減免，但核實(shí)后須遞交報(bào)告，上交央行，信用社損失部分可有央行撥款補(bǔ)充。為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境，增強(qiáng)其自主發(fā)展的能力。
　　3.4強(qiáng)化農(nóng)村信用機(jī)制，加大宣傳力度
　　要加快社會(huì)征信體系建設(shè);加快建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu);加大打擊逃廢債務(wù)行為的力度,在全社會(huì)營造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會(huì)氛圍。【5】
　　在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，同樣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要農(nóng)村金融的支持。吉林省農(nóng)村小額信貸有很大的發(fā)展空間，同時(shí)也是金融行業(yè)的代表，大力發(fā)展小額信貸，對(duì)促進(jìn)吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展將起到很大的推動(dòng)作用。
　　參考文獻(xiàn)：
　　1.吉林省農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查《銀行家》2006年08期。
　　2.農(nóng)戶參與小額聯(lián)保貸款進(jìn)化博弈分析《安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)》2010年13期。
　　3.小額信貸可持續(xù)發(fā)展：困境與出路[08-09-22]作者：楊大楷
　　4.農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況調(diào)查來源：社會(huì)實(shí)踐報(bào)告范文作者：社會(huì)實(shí)踐報(bào)告時(shí)間：2009-02-15
　　5.農(nóng)村信用社金融狀況調(diào)查調(diào)研報(bào)告