在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，自然災(zāi)害的出現(xiàn)，無疑給農(nóng)民經(jīng)濟(jì)帶來了沉重的打擊。當(dāng)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民收入遭受重創(chuàng)。一直以來，縱觀世界各國，我國是占據(jù)著農(nóng)業(yè)大國的地位。基于這樣的情況，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是極為必要的，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。不僅能擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障規(guī)模，還能減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具備安全性，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展注入一份新鮮的活力。

　　一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展效果極為理想

　　(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)不斷提高

　　追溯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，起始時(shí)間在2007年，據(jù)調(diào)查，當(dāng)年保費(fèi)收入為50億左右。伴隨著多年來的不懈努力，保費(fèi)收入增長速度較快，比之前保費(fèi)增長將近10倍。從當(dāng)年形勢看，從全球范圍看，原保費(fèi)收入占有重要地位。

　　(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍較廣

　　從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起始時(shí)間開始計(jì)算，參保人數(shù)呈逐漸上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶在5000萬，直至到2018年增長了近四倍，為2億，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物耕種面積也在增加。由2007年的2億畝增長到20億畝，規(guī)模擴(kuò)張?jiān)谥饾u提高。在全部農(nóng)作物播種面積中，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)作物面積占有一定比例，和發(fā)達(dá)國家相持平。

　　(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制逐漸完善

　　對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，是一種政策性保險(xiǎn)，中央財(cái)政給予了對應(yīng)的補(bǔ)貼。縱觀2007年到2018年，中央財(cái)政投入補(bǔ)貼金額成正比趨勢逐年增加。另外，中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)作物品種也在不斷增多，由以往的玉米和水稻慢慢增加到10多種。中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼覆蓋區(qū)域，從試點(diǎn)慢慢延展到全國分布。

　　(四)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用

　　面對自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無疑是十分重要的，發(fā)揮著不可替代的價(jià)值作用。基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款，給予投保農(nóng)民災(zāi)后生活支出必要的保證，確保農(nóng)業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)。2018年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)賠款高達(dá)330億元，增長10%，涉及5000萬戶次。在2016年，南方部分地區(qū)存在洪澇的情況，在這樣的形勢背景下，部分農(nóng)戶具備先進(jìn)意識，提前對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了投保，也是因?yàn)檫@樣獲得了對應(yīng)賠款。而海南省也曾有過類似的遭遇，投保農(nóng)戶獲得了1億的賠款。這部分賠款極大地減少了農(nóng)戶損失，可以保證其對資金加以利用，進(jìn)行相關(guān)生產(chǎn)。

　　二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改進(jìn)內(nèi)容

　　(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏靈活性

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，針對種植業(yè)進(jìn)行的一種補(bǔ)貼，保額的確定以保險(xiǎn)標(biāo)物化成本為主，因此保額比農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本要低的多。以小麥為代表，生產(chǎn)成本并不是很高，但地區(qū)間具有較大的不同，人工成本，或是地租沒有計(jì)算其中。某市小麥每畝地費(fèi)用在20元，但保額為400元/畝，不難看出保障水平較低。如果出現(xiàn)受災(zāi)的情況，農(nóng)戶損失不能實(shí)現(xiàn)全覆蓋。我國擁有著遼闊的土地面積，從地理?xiàng)l件角度講，或是單純從地區(qū)氣候看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異是較大的。在這樣的形勢影響下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)具備針對性，價(jià)格不同。但從現(xiàn)實(shí)看，各經(jīng)營主體沒有依據(jù)實(shí)際情況對險(xiǎn)種進(jìn)行制定，盲目供給產(chǎn)品，造成農(nóng)業(yè)經(jīng)營實(shí)際不能具有保障性，和投保人需求不一致。

　　(二)聯(lián)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制與中央財(cái)政補(bǔ)貼不一致

　　縱觀我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，中央財(cái)政補(bǔ)貼以聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)補(bǔ)貼原則為基準(zhǔn)，作為省級財(cái)政依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物負(fù)責(zé)相關(guān)保費(fèi)補(bǔ)貼資金，在這樣的背景下，中央財(cái)政對保費(fèi)補(bǔ)貼進(jìn)行支付。假如省級財(cái)政沒有支付相應(yīng)保費(fèi)補(bǔ)貼，最終不會(huì)獲得中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼。縱觀全國范疇，存在著農(nóng)業(yè)省份地方財(cái)政具備困難性，并且自身存在保險(xiǎn)需求，導(dǎo)致不能嚴(yán)格化落實(shí)中央財(cái)政補(bǔ)貼，不能得到中央財(cái)政補(bǔ)貼幫助。如果縣里存在著財(cái)政困難的現(xiàn)象，不能給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼，自然市和省保費(fèi)補(bǔ)貼也不會(huì)得。

　　(三)承保后理賠機(jī)制不理想

　　在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，從理論程序角度講，具備復(fù)雜性特征。從現(xiàn)場勘察環(huán)節(jié)出發(fā)，保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)氣象部門應(yīng)保持密切的配合。當(dāng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害出現(xiàn)后，勘察范圍較廣，具備極大的工作量，自身現(xiàn)場勘察具有困難性，加之和多部門間具有聯(lián)系，所以公示時(shí)間不能確定，在這樣的形勢下，無疑影響著理賠時(shí)間。除此之外，過程是極為繁瑣的，作為保險(xiǎn)公司，確定理賠范疇時(shí)候，但卻不能精確的算出賠償資金。如果存在損失后，沒有馬上到達(dá)現(xiàn)場，即使在現(xiàn)場，也只能估算金額。一些農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司經(jīng)常由于損失金額上會(huì)發(fā)生分歧，進(jìn)而損失補(bǔ)償金額真正發(fā)放在農(nóng)戶手中具有一定的等待時(shí)期，農(nóng)戶不能得到及時(shí)的賠償。假如我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏一定的理賠速度，不能滿足農(nóng)戶實(shí)際需求，將對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展造成嚴(yán)重影響。

　　三、推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革發(fā)展對策

　　(一)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策機(jī)制

　　在當(dāng)前形勢背景下，我國要想進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合政策機(jī)制，不能僅僅依靠政府補(bǔ)貼保費(fèi)單一化政策。從總體上講，以優(yōu)化保費(fèi)補(bǔ)貼政策為基礎(chǔ)，完善市場準(zhǔn)入準(zhǔn)則，優(yōu)化經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助，進(jìn)行信貸支持政策等。在基層保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制建設(shè)中，給予支持的基礎(chǔ)上，加快跨地區(qū)再保險(xiǎn)全面發(fā)展，這樣才能在真正意義上保證巨災(zāi)具備較好的防范能力。

　　(二)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

　　目前，針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐漸擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，關(guān)注物化生長期成本基礎(chǔ)上，還應(yīng)給予農(nóng)民土地租金一定的關(guān)注，并重視人工投入成本。另外，給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類創(chuàng)新一定的關(guān)注，可以采用差異化補(bǔ)貼方式，或是風(fēng)險(xiǎn)評估保障，保證農(nóng)戶根據(jù)自身需求，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行選擇。在新的形勢背景下，支持各地大力發(fā)展優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品，創(chuàng)立與之對應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，為之提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　(三)調(diào)整保險(xiǎn)補(bǔ)貼分?jǐn)偡绞?/p>

　　農(nóng)作物在生長過程中，地區(qū)差異性，風(fēng)險(xiǎn)問題也具有較大的不同，因而在保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)上存在較大區(qū)別，這樣才能減少中央在糧食主銷區(qū)上的補(bǔ)貼。對于一些糧食地區(qū)，財(cái)政較為困難。基于這樣的情況，糧食風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以基金為主體，一一列支保費(fèi)。對于保費(fèi)補(bǔ)貼，主要是中央和各個(gè)省進(jìn)行提供的，各個(gè)市與縣提供相關(guān)的配套補(bǔ)貼，在這樣的形勢下會(huì)導(dǎo)致糧食主產(chǎn)區(qū)政府存在著財(cái)政壓力較大的現(xiàn)象，進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范疇。如果中央財(cái)政具有足夠的能力可以承擔(dān)，應(yīng)降低縣級政府比例劃分，這樣才能保證補(bǔ)貼政策十分合理。

　　四、結(jié)束語

　　綜上所述，在新的形勢背景下，防止因病、因?yàn)?zāi)造成脫貧人返貧，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是至關(guān)重要的。在綜合國力中，農(nóng)業(yè)是極為重要的物質(zhì)保障。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)加大管理創(chuàng)新，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，真正譜寫出新的篇章。

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　　《我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展研究》來源：《財(cái)經(jīng)界》，作者：馮海鷗